Si contrataste un préstamo y recibiste el dinero en una billetera virtual o cuenta bancaria, desde el próximo lunes entrará en funcionamiento un nuevo sistema para gestionar el pago de las cuotas. Se trata del Cobro con Transferencia (CCT), una herramienta promovida por el Banco Central de la República Argentina.
La nueva modalidad comenzará a utilizarse el lunes 31 de agosto y tiene como finalidad agilizar el cobro de los préstamos otorgados de manera digital y disminuir los niveles de incumplimiento.
Sin embargo, existe una cuestión importante: las entidades financieras y billeteras virtuales no podrán acceder de manera indiscriminada a cualquier cuenta para retirar dinero destinado al pago de una deuda.
El mecanismo estará disponible únicamente para nuevos préstamos y será necesario que el usuario otorgue su autorización expresa cuando contrate el crédito.
¿Cómo se aplicará el Cobro con Transferencia?
Al solicitar un nuevo préstamo, la entidad podrá acordar con el cliente que las cuotas sean debitadas mediante la misma cuenta en la que se recibió el dinero del crédito.
Por ejemplo, si una billetera virtual acredita un préstamo en una determinada cuenta y el titular acepta previamente el mecanismo, la empresa podrá utilizar ese medio para efectuar el cobro de las cuotas.
Además, las cuotas tendrán que mantenerse fijas y por el mismo importe durante todo el período del préstamo. Al momento de aprobar el crédito, el valor de la cuota tampoco podrá representar más del 30% de los ingresos del solicitante.
¿Pueden sacar todo el dinero de una cuenta?
No. El sistema contempla determinadas restricciones para evitar cobros ilimitados.
En caso de que no existan fondos suficientes cuando llegue el vencimiento, la entidad podrá efectuar un primer intento de cobro. Si no logra concretarlo, tendrá solamente dos oportunidades adicionales, una después de 48 horas y otra luego de 96 horas.
Por otra parte, el usuario tendrá la posibilidad de cancelar la autorización cuando quiera, y la revocación deberá aplicarse de manera inmediata.
¿Qué ocurre con el dinero que está invertido?
Los fondos que una persona tenga destinados a cuentas remuneradas, fondos comunes de inversión o a la compra de dólar MEP no serán considerados automáticamente como dinero disponible para cancelar las cuotas del préstamo.
Esta condición despertó cuestionamientos dentro del sector financiero y entre distintas empresas fintech, especialmente porque muchas billeteras virtuales destinan una parte de los fondos de sus usuarios a diferentes instrumentos de inversión.
¿El Cobro con Transferencia sirve para préstamos anteriores?
No. La nueva herramienta fue diseñada para aplicarse a créditos nuevos que queden comprendidos dentro de la normativa.
Por lo tanto, su entrada en vigencia no autoriza de forma automática el cobro de cuotas correspondientes a préstamos contratados antes de la implementación del sistema.
Qué cambia con el nuevo sistema
El Cobro con Transferencia toma algunas características del mecanismo de débito inmediato conocido como Debin y suma nuevas condiciones vinculadas con la protección de los usuarios.
Entre las principales pautas aparecen el consentimiento previo del cliente, la notificación electrónica durante el día hábil anterior, un límite para los intentos de cobro y la posibilidad de revocar la autorización.
En síntesis, si contratás un nuevo préstamo desde el lunes y aceptás el Cobro con Transferencia, la entidad podrá cobrar las cuotas desde la cuenta en la que fue acreditado el crédito. Esto no significa que tenga permiso para retirar dinero de cualquier cuenta del titular con el objetivo de cancelar una deuda.
